디지털소외계층을 위한 금융 AI: 포용 금융의 기술적 접근

연구 배경 및 목적

포용 금융(Inclusive Finance)의 필요성

스마트폰과 디지털화로 금융 서비스는 편리해졌지만, 디지털소외계층(디지털약자)은 오히려 불편해졌습니다. 은행 지점이 줄어들고, 복잡한 금융 앱과 온라인 뱅킹이 필수가 되면서, 디지털 기술 사용에 어려움을 겪는 사람들은 금융 서비스에서 소외되고 있습니다.

본 연구는 AI 기술을 활용하여 디지털소외계층의 금융 접근성을 향상시키는 기술적 접근 방법을 제시합니다. 음성과 대화를 통해 복잡한 금융 지식이나 기술적 설정 없이도 전문가 수준의 자산 관리를 할 수 있도록 돕는 금융 AI 시스템을 연구합니다.

디지털소외계층(디지털약자)의 정의

디지털소외계층(디지털약자)은 다음과 같은 특성을 가진 사람들을 포함합니다:

• 시니어: 디지털 기기 사용에 익숙하지 않은 고령자
• 장애인: 시각/청각 장애 등으로 복잡한 인터페이스 사용이 어려운 사람
• 외국인: 한국어 능력 부족으로 금융 용어와 절차를 이해하기 어려운 사람
• 결혼이민자: 한국의 금융 시스템과 거래 방법을 모르는 사람
• 저소득층: 디지털 기기나 인터넷 접근성이 제한적인 사람
• 디지털 문해력 부족: 복잡한 앱이나 온라인 뱅킹 사용이 어려운 사람

디지털소외계층이 겪는 금융 접근성 문제

1. 물리적 접근성 문제

• 은행 지점 감소: 디지털화로 인한 은행 지점 폐쇄로 직접 방문이 어려워짐
• ATM 사용 어려움: 복잡한 ATM 인터페이스로 인한 사용 어려움
• 이동 제약: 고령자나 장애인의 경우 이동 자체가 어려움

2. 디지털 인터페이스 문제

• 복잡한 앱: 금융 앱의 복잡한 메뉴와 기능으로 인한 사용 어려움
• 온라인 뱅킹: 복잡한 인증 절차와 보안 설정
• 작은 화면: 모바일 기기의 작은 화면으로 인한 사용 어려움
• 터치 인터페이스: 고령자나 손 떨림이 있는 사람에게 어려움

3. 정보 이해 문제

• 금융 용어: 전문적인 금융 용어와 개념 이해 부족
• 기술적 지표: RSI, MACD 등 기술적 지표 이해 어려움
• 계약서: 복잡한 계약서와 약관 이해 어려움
• 언어 장벽: 외국인이나 결혼이민자의 경우 한국어 능력 부족

4. 한국 금융 거래 방법 미숙지

• 계좌 이체: 인터넷 뱅킹, 모바일 앱, ATM, 은행 창구 등 각 방법을 모름
• 예금/적금 가입: 가입 방법과 필요한 서류를 모름
• 대출 신청: 대출 종류와 신청 절차를 모름
• 세금 신고: 신고 기간과 방법을 모름
• 가계부 관리: 수입/지출 기록 방법을 모름

금융 AI를 통한 해결 방안

1. 음성/문자 대화 기반 인터페이스

음성 인식(STT)과 음성 합성(TTS) 기술을 활용하여 복잡한 앱 인터페이스 없이도 대화하듯 금융 서비스를 이용할 수 있습니다.

• 일상 언어 사용: "안전하게 관리해줘", "예금을 만들고 싶어요" 같은 일상 언어로 요청
• 음성 입력: 말로 쉽게 조작 가능하여 터치 인터페이스 어려움 해소
• 음성 안내: AI가 음성으로 결과와 안내를 제공하여 시각 장애인도 이용 가능
• 대화형 UI: 문자 채팅 형태로도 이용 가능하여 다양한 선호도 지원

2. 한국 금융 거래 방법 단계별 안내

음성 또는 문자 대화를 통해 한국에서의 금융 거래 방법을 단계별로 안내합니다. 외국인, 결혼이민자, 시니어 등이 복잡한 금융 앱이나 온라인 뱅킹을 사용하지 못하더라도, AI 어시스턴트와 대화하듯 질문하면 친절하고 이해하기 쉬운 언어로 금융 거래 방법을 안내합니다.

3. 다국어 지원

다국어 지원을 통해 언어 장벽을 해소합니다:

• 다국어 대화: 영어, 중국어, 베트남어 등 다양한 언어로 대화 가능
• 금융 용어 번역: 복잡한 금융 용어를 사용자의 언어로 쉽게 설명
• 문화적 맥락 고려: 각 국가의 금융 문화를 고려한 안내

4. 접근성 향상

접근성 향상을 통해 장애인도 쉽게 이용할 수 있습니다:

• 시각 장애 대응: 음성 안내와 스크린 리더 지원
• 청각 장애 대응: 문자 채팅과 시각적 피드백
• 운동 장애 대응: 음성 입력으로 터치 없이 조작 가능
• 인지 장애 대응: 단순하고 명확한 언어 사용

5. 복잡한 정보의 자연어 설명

AI가 복잡한 금융 정보를 자연어로 쉽게 설명합니다:

• 기술적 지표 설명: RSI, MACD 등을 "과매수/과매도 상태", "추세 방향" 등으로 쉽게 설명
• 포트폴리오 설명: 자산 배분을 "안전한 자산", "성장 자산" 등으로 설명
• 리스크 설명: 복잡한 리스크 지표를 "손실 가능성", "변동성" 등으로 설명
• 단계별 안내: 복잡한 절차를 단계별로 나누어 쉽게 안내

기술적 구현 방안

1. 음성 인터페이스 (STT/TTS)

음성 인식 및 합성 기술을 활용하여 음성 기반 인터페이스를 구현합니다:

• STT (Speech-to-Text): 사용자의 음성을 텍스트로 변환
• TTS (Text-to-Speech): AI 응답을 음성으로 변환하여 안내
• 다국어 음성 인식: 다양한 언어의 음성 인식 지원
• 방언 인식: 지역 방언과 억양 인식

2. 대화형 AI 어시스턴트

LLM 기반 대화형 AI를 활용하여 자연스러운 대화를 구현합니다:

• 맥락 이해: 대화 맥락을 이해하여 적절한 응답 제공
• 질문 이해: 다양한 표현 방식의 질문을 이해
• 단계별 안내: 복잡한 절차를 단계별로 안내
• 확인 절차: 중요한 결정 전 확인 절차 제공

3. 금융 거래 방법 지식베이스

한국 금융 거래 방법에 대한 체계적인 지식베이스를 구축합니다:

• 거래 유형별 가이드: 계좌 이체, 예금/적금, 대출, 세금 신고 등
• 방법별 안내: 인터넷 뱅킹, 모바일 앱, ATM, 은행 창구 등
• 필요 서류 안내: 각 거래에 필요한 서류와 준비 방법
• 주의사항 안내: 사기 방지, 보안 주의사항 등

4. 접근성 향상 기술

접근성 향상을 위한 기술적 구현:

• 스크린 리더 지원: 시각 장애인을 위한 스크린 리더 호환
• 고대비 모드: 시각 장애인을 위한 고대비 화면
• 큰 글씨 모드: 고령자를 위한 큰 글씨 옵션
• 단순 모드: 복잡한 기능을 숨기고 핵심 기능만 제공

사회적 가치 및 기대 효과

1. 금융 접근성 향상

디지털소외계층이 금융 서비스에 쉽게 접근할 수 있게 됩니다:

• 물리적 제약 해소: 은행 지점 방문 없이도 금융 서비스 이용
• 디지털 제약 해소: 복잡한 앱 사용 없이도 금융 서비스 이용
• 언어 제약 해소: 언어 장벽 없이 금융 서비스 이용
• 정보 격차 해소: 전문가 수준의 정보를 누구나 접근 가능

2. 금융 포용성 확대

포용 금융(Inclusive Finance)을 실현하여 모든 사람이 금융 서비스를 이용할 수 있게 합니다:

• 소외 계층 포함: 시니어, 장애인, 외국인, 결혼이민자 등 모든 사람 포함
• 금융 문해력 향상: 금융 용어와 절차를 쉽게 이해할 수 있도록 안내
• 자산 관리 능력 향상: 전문가 수준의 자산 관리 도구 제공
• 금융 독립성 향상: 타인의 도움 없이도 금융 서비스 이용 가능

3. 디지털 격차 해소

디지털 격차를 해소하여 정보 소외를 방지합니다:

• 정보 접근성 향상: 복잡한 기술 없이도 정보 접근 가능
• 기술 격차 완화: 기술적 지식 없이도 고급 기능 이용 가능
• 경제적 기회 확대: 금융 정보 접근으로 경제적 기회 확대

정부 R&D 및 투자자 관점

포용 금융을 위한 금융 AI 기술은 정부 R&D 사업과 투자자 관점에서 중요한 가치를 가집니다:

• 사회적 가치: 디지털소외계층의 금융 접근성 향상으로 사회적 가치 창출
• 정책 대응: 정부의 포용 금융 정책에 부합하는 기술
• 시장 확장: 기존에 접근하지 못했던 시장까지 확장 가능
• 기술 경쟁력: 음성/대화 기반 금융 AI 기술의 선도적 위치
• 확장 가능성: 다른 분야(의료, 복지 등)로도 확장 가능한 기술

향후 연구 방향

1. 음성 인터페이스 고도화

• 다국어 음성 인식 정확도 향상: 다양한 언어와 방언 인식 정확도 개선
• 음성 감정 인식: 사용자의 감정 상태를 인식하여 적절한 응답 제공
• 음성 생체 인증: 음성으로 사용자 인증

2. 개인화된 안내 시스템

• 사용자 맞춤형 안내: 사용자의 수준과 선호도에 맞춘 안내
• 학습 진도 추적: 사용자의 학습 진도를 추적하여 점진적 안내
• 맞춤형 예시: 사용자 상황에 맞는 구체적 예시 제공

3. 다중 채널 지원

• 스마트폰: 모바일 앱을 통한 음성/문자 대화
• 스마트 스피커: 스마트 스피커를 통한 음성 대화
• 로봇: 개인화된 로봇을 통한 대화형 금융 안내
• 전화: 전화를 통한 음성 대화

결론

디지털소외계층을 위한 금융 AI는 포용 금융(Inclusive Finance)을 실현하기 위한 중요한 기술적 접근 방법입니다. 음성과 대화를 통해 복잡한 금융 지식이나 기술적 설정 없이도 전문가 수준의 자산 관리를 할 수 있도록 돕는 금융 AI 시스템을 통해, 모든 사람이 금융 서비스를 쉽게 이용할 수 있는 세상을 만들 수 있습니다.

특히 한국에서의 금융 거래 방법을 단계별로 안내하는 기능을 통해, 외국인, 결혼이민자, 시니어 등 디지털소외계층이 복잡한 금융 앱이나 온라인 뱅킹을 사용하지 못하더라도, AI 어시스턴트와 대화하듯 질문하면 친절하고 이해하기 쉬운 언어로 금융 거래 방법을 안내받을 수 있습니다.

이는 단순한 기술적 혁신이 아니라, 사회적 가치를 창출하는 기술입니다. 디지털 격차를 해소하고, 금융 포용성을 확대하여, 모든 사람이 금융 서비스를 이용할 수 있는 포용 금융 사회를 만드는 데 기여할 수 있습니다.